Absence ou incapacité d’une "personne clé" : comment préserver l’entreprise ?
Le contrat d’assurance Homme clé est un contrat de prévoyance.
Il a pour objectif de compenser le préjudice subi par une entreprise lors de la perte momentanée ou définitive d'une personne essentielle à la poursuite de son activité.
Toute entreprise a potentiellement un ou plusieurs Homme(s) clé(s).
Qui est la personne clé ?
La personne clé est bien souvent le ou la dirigeant(e), chef d’entreprise, gérant majoritaire, artisan, commerçant, profession libérale, mais aussi un(e) salarié(e)
avec un savoir-faire particulier :
- Un "nez" chez un parfumeur
- Chef cuisinier pour un restaurant
- Commercial talentueux
Il s'agit dans tous les cas du maillon indispensable à la bonne marche de l'activité. Son rôle dans l'entreprise est déterminant, par son savoir-faire unique, le chiffre d’affaires qu’il génère ou encore son carnet d'adresses.
La personne clé participe à la pérennité de l'entreprise.
Comment assurer la continuité de l'activité en cas d'absence d'une personne clé ?
L’indisponibilité temporaire ou définitive de cette personne peut entrainer une désorganisation de l’entreprise ou de l’activité.
Pour y faire face et limiter les dommages, il existe un contrat spécifique, appelé assurance personne clé.
C’est un contrat d’assurance qui est souscrit par l’entreprise, sur la tête d’une personne nommément désignée.
Cette assurance va verser un capital ou des indemnités journalières qui vont permettent la poursuite de l'activité.
Les dommages causés par l’indisponibilité de cette personne peuvent être :
- une baisse du chiffre d'affaires
- le paiement d’un salaire d’un remplaçant ou d’un manager de transition
- des dépenses indirectes liées à la réorganisation de l'activité
Quelles sont les garanties de l'assurance personne clé ?
En général, les assurances personne clé offrent trois types de garanties :
- des indemnités journalières pour faire face à l’absence temporaire de l'homme clé, celles-ci vont essentiellement couvrir les charges fixes de l’entreprise
- un capital versé en cas d’invalidité de la personne clé, cette dernière peut par exemple, poursuivre son activité mais de façon plus limitée.
- un capital versé en cas de décès de la personne clé
Le montant des garanties souscrites doit correspondre au préjudice réel.
Il est déterminé lors de la souscription du contrat.
Plusieurs données entrent en jeu dans ce calcul, comme par exemple, la perte de chiffre d’affaires, le coût d’un remplaçant, le montant réel des charges fixes.